Onde deixar a RESERVA FINANCEIRA?

Um ponto importante nas nossas finanças é saber onde deixar a reserva financeira, afinal de contas podemos precisar dela a qualquer momento. Nesse post eu vou te mostrar onde você pode deixar a sua reserva financeira!

Quando estamos fazendo nossa organização financeira e montando a nossa reserva financeira precisamos saber onde deixá-la porque diante de um imprevisto ou uma oportunidade precisaremos dela e não podemos correr o risco de perder dinheiro ao resgatá-lo.

Antes de te mostrar onde deixar a reserva financeira eu preciso que você entenda quais as principais características as aplicações precisam ter para deixar sua reserva financeira nelas.

A primeira é alta liquidez ou liquidez imediata. Liquidez é a forma como o investimento retorna para você em dinheiro. Vou te dar um exemplo, vamos supor que eu invista meu dinheiro em um imóvel, se eu precisar do dinheiro, vou vender o imóvel, mas a chance de conseguir vender ele do dia para noite é mínima, ou seja, investimento em imóvel tem baixa liquidez, porque o dinheiro não volta para mim tão rápido. Então a primeira característica da aplicação da nossa reserva financeira é estar em um investimento com alta liquidez, ou seja, assim que o resgato ele já volta para mim em dinheiro, eu já consigo ter acesso ao dinheiro.

E a segunda característica é a segurança. Como posso precisar desse dinheiro a qualquer momento a reserva financeira precisa estar em um investimento que ao resgatar eu corra o risco zero ou mínimo risco de perder dinheiro. “Mas como assim Kelly perder dinheiro?” Os investimentos de renda fixa possuem um prazo de vencimento, ou seja, só lá no vencimento que vou receber a rentabilidade prometida, se eu precisar tirar antes vou receber a rentabilidade do momento e ela pode estar menor, me fazendo perder dinheiro. E os investimentos de renda variável, como o próprio nome diz varia muito, se precisar tirar o dinheiro e o mercado no momento estiver bastante conturbado, você também vai perder dinheiro.

Então agora diante dessas 2 características, onde deixar a reserva financeira? Primeira coisa que precisa verificar é o valor total da sua reserva financeira. Lembra que é o valor de no mínimo 1 ano do seu custo de vida mensal, se não leu esse post aqui, depois vai lá e leia. Você vai pegar 70% do valor total e deixar no Tesouro Selic. O tesouro Selic é um tipo de título público onde a sua rentabilidade é a taxa Selic + uma taxa fixa. Por isso ele possui um menor risco em caso de venda antecipada e resgatando até 13h o dinheiro retorna para você no mesmo dia, se não no dia seguinte, considerando dia útil, ou seja, D+1, por isso tem uma alta liquidez.

Agora os outros 30% da sua reserva financeira, você vai deixar na poupança. “Kelly, mas como assim poupança, poupança não é pior dos investimentos?” Sim, ela continua sendo o pior investimento para rentabilidade, mas para segurança e liquidez é o que está tendo para hoje. Na poupança consegue tirar dinheiro nos finais de semana e feriado, lembra que emergência, imprevisto não escolhe dia e horário para acontecer.  Se não fosse esse detalhe deixaríamos tudo no tesouro Selic.

Vale a pena também deixar um valor em espécie em casa mesmo, uns 500,00 por exemplo, porque dependendo do imprevisto pode ser que não espere você ir ao banco.

“Kelly, mas os CDB’s de liquidez imediata e as contas remuneradas dos bancos digitais que rendem 120% do CDI…poxa eu posso receber um pouco mais de rentabilidade”. Vamos falar primeiro dos CDB liquidez imediata. Esses CDB’s não são esses dos bancões que você conhece, esses oferecem rentabilidade abaixo de 100% do CDI, eu falo de CDB de bancos menores, e por esse fato eles possuem um risco maior de quebrar. É claro que existe o FGC que te protege e devolve o seu dinheiro até 250 mil por CPF e instituição, porém acionando o FGC pode ser que demore algum tempo para te devolver, até 3 meses já vi. Vamos supor que colocou a sua reserva financeira num desses CDB’s e por um infortúnio do destino esse banco quebrou, você vai receber seu dinheiro de volta, mas naquele período surge uma emergência, seu filho no hospital, ele vai esperar o FGC que pode demorar 1 mês, 2, 3 meses para te devolver o dinheiro?

Agora em relação as contas remuneradas dos bancos digitais que rendem 120%, 140% do CDI, nubank, inter, picpay…o que você precisa analisar é a rentabilidade real, aquela que precisamos descontar a inflação, no momento que escrevo esse posto a inflação está mais alta que a taxa Selic e o CDI, ou seja, estamos com rentabilidade negativa, então você tem uma falsa impressão de que o dinheiro está rendendo mais, mas não está. E a outra coisa muito importante e talvez até mais importante é a questão do FGC, o mesmo raciocínio do CDB, se esse banco digital quebrar e precisar do dinheiro da sua reserva financeira para uma emergência pode não receber seu dinheiro de volta tão rápido.

Qualquer aplicação diferente dessas 2 básicas poupança e tesouro Selic é um risco a mais que não vale a pena correr.

Uma outra dica que eu vou te dar, você vai começar a juntar sua reserva financeira. Vai começar colocando a parte da poupança, montando os 30% primeiro e depois vai para o tesouro Selic 70% restante. Por que? Se fizer ao contrário e precisar tirar o dinheiro para alguma emergência o seu tesouro Selic dependendo das taxas no momento pode estar negativo e vai perder dinheiro.

Então é isso, eu espero ter esclarecido para que você agora saiba onde deixar a reserva financeira.

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